REGNO UNITO: a forte richiesta, entrano in vigore misure di protezione più rigorose per i clienti che utilizzano il servizio ‘buy now pay later’

Ai clienti che utilizzano il servizio ‘buy now pay later’ – BNPL - devono essere fornite informazioni più chiare e devono essere sottoposti a verifiche di solvibilità proporzionate, in virtù delle nuove e più rigorose tutele introdotte. Il settore è ora regolamentato dalla Financial Conduct Authority, FCA, e gli istituti di credito dovranno essere autorizzati dall'autorità di vigilanza per offrire prodotti BNPL. Le società BNPL saranno inoltre soggette al Consumer Duty, che impone alle società finanziarie di mettere i clienti al centro della propria attività e che è supervisionato dalla FCA. Un portavoce della FCA ha dichiarato: “Il servizio buy now pay later può essere una forma di credito, ma le persone meritano di essere tutelate quando lo utilizzano.

Gli istituti di credito devono verificare che i loro clienti siano in grado di rimborsare il prestito.” Il portavoce ha affermato che milioni di clienti riceveranno informazioni più chiare prima di registrarsi “e un supporto migliore in caso di problemi”. Le opzioni BNPL compaiono spesso nei checkout online come un modo semplice e pratico per pagare. Ma se da un lato aiutano le persone a dilazionare il pagamento, dall'altro sono state sollevate preoccupazioni sulla possibilità che le persone possano accumulare debiti significativi effettuando molteplici acquisti BNPL. Il mercato BNPL è cresciuto notevolmente negli ultimi anni, raggiungendo oltre 13 miliardi di sterline nel 2024, come precedentemente dichiarato dalla FCA. Secondo il sondaggio Financial Lives Survey del 2024, il 20% dei consumatori del Regno Unito, pari a 10,9 milioni di adulti, ha utilizzato il BNPL nei 12 mesi fino a maggio 2024. Sarah Coles, responsabile della finanza personale presso AJ Bell, ha dichiarato: “La maggior parte dei pagamenti effettuati con BNPL sono di importo relativamente basso. La Woolard Review, condotta dalla FCA nel 2021, ha dimostrato che spesso le persone non considerano questi servizi come un vero e proprio prestito. La combinazione di entrambi i fattori fa sì che i debitori non valutino la propria capacità di rimborso con la stessa attenzione che riserverebbero ad altri tipi di debito. Questo comporta un rischio concreto di accumulare questi debiti fino a renderli ingestibili. Le norme che impongono controlli più rigorosi sulla capacità di rimborso sono estremamente sensate.” Coles ha affermato che l'attrito aggiuntivo nel processo “dovrebbe aiutare le persone a fermarsi e a riflettere se hanno davvero bisogno dell'articolo che stanno acquistando, e a considerare il costo totale anziché solo l'importo delle rate, il che può essere incredibilmente utile” Rocio Concha, Direttrice delle Politiche e della Tutela dei Consumatori presso Which?, ha dichiarato che la regolamentazione “significa che gli utenti di questi servizi beneficeranno di maggiori tutele”. Ha aggiunto: “Prima di scegliere il BNPL, gli acquirenti dovrebbero valutare se possono permettersi comodamente le rate e comprendere le conseguenze del mancato pagamento. La regolamentazione dovrebbe semplificare queste decisioni, garantendo alle persone informazioni più chiare e maggiori diritti dei consumatori.” In base alle modifiche, i consumatori potranno presentare reclami relativi al buy now pay later al Financial Ombudsman Service, FOS. I reclami relativi al BNPL devono riguardare contratti stipulati a partire dal 15 luglio e coinvolgere società regolamentate. Tra le possibili lamentele sul BNPL da presentare all'ombudsman si possono citare la sostenibilità del prestito e la comprensione del contratto da parte del cliente. James Dipple-Johnstone, Ombudsman capo ad interim del Financial Ombudsman Service, ha dichiarato: “Questo è un passo importante per i consumatori che utilizzano il BNPL. Se qualcosa va storto e non riescono a risolvere la questione con il loro fornitore, ora hanno accesso al nostro servizio gratuito e imparziale. Con l'introduzione di nuovi prodotti finanziari nella spesa quotidiana, è fondamentale che la tutela dei consumatori si adegui. Abbiamo collaborato a stretto contatto con la FCA per assicurarci di essere pronti a gestire questi reclami in modo equo ed efficiente e ci siamo confrontati con le aziende per garantire che comprendano il nostro approccio.” Nei suoi piani e budget più recenti, il Financial Ombudsman Service ha dichiarato di prevedere circa 2.000 reclami da parte di utenti di BNPL in questo anno finanziario. La regolamentazione del BNPL da parte della FCA richiederà ai finanziatori di fornire informazioni chiare e anticipate sull'accordo, inclusi i termini di pagamento, gli importi e le conseguenze in caso di mancato pagamento.

Le aziende dovranno valutare la solvibilità dei consumatori, compresa la loro capacità di rimborso. Dovranno inoltre supportare i consumatori in difficoltà finanziarie, indirizzandoli, ove opportuno, a servizi gratuiti di consulenza sul debito. Gli accordi BNPL potrebbero essere segnalati alle agenzie di informazioni creditizie, il che potrebbe significare che alcuni finanziatori li prendano in considerazione nelle future decisioni di concessione di prestiti. Dimitar Lazarov, responsabile di Credit Karma UK, ha affermato che, “sebbene ciò possa aiutare coloro che solitamente pagano puntualmente i loro prestiti BNPL, chi potrebbe accumulare ritardi nei pagamenti dovrebbe essere consapevole che "potrebbe avere un impatto sulla sua capacità di richiedere altri prodotti.” John Webb, responsabile degli affari dei consumatori di Experian UK e Irlanda, ha aggiunto che “è importante ricordare che l'apertura di un nuovo conto BNPL potrebbe essere presa in considerazione dagli istituti di credito nei report di credito quando valutano nuove richieste di finanziamento come prestiti, carte di credito o mutui”. Un portavoce del fornitore di BNPL Clearpay ha accolto con favore la regolamentazione, affermando che “contribuirà a stabilire un ambiente operativo coerente e standard chiari per tutti i fornitori”. Il portavoce ha dichiarato: “Milioni di consumatori si affidano al BNPL per ottenere credito a breve termine e senza interessi per gli acquisti di tutti i giorni. Continueremo a fornire le nostre garanzie esistenti, da tempo apprezzate dai clienti, tra cui la sospensione del conto in caso di mancato pagamento di una sola rata e commissioni di mora limitate”. Un portavoce del fornitore di servizi "BNPL Klarna ha dichiarato: “Klarna chiedeva una regolamentazione dal 2020, quindi accogliamo con favore questo momento. Le norme della FCA formalizzano in gran parte ciò che già facciamo: effettuiamo verifiche di solvibilità, mostriamo i costi in anticipo e segnaliamo alle agenzie di informazioni creditizie”. Il portavoce di Klarna ha aggiunto: “Una solida regolamentazione che dia maggiore fiducia ai consumatori e rafforzi il loro accesso alle tutele è un'ottima cosa.”

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